При оформлении потребительского кредита важно учитывать не только размер ежемесячного платежа, но и общую сумму, которую придется вернуть банку. Разница между полученной суммой и всеми выплатами называется переплатой.
Что такое переплата по кредиту
Переплата – это сумма, которую заемщик дополнительно выплачивает за пользование кредитом.
В упрощенном виде расчет выглядит так:
Переплата = общая сумма выплат − сумма кредита.
Например, заемщик получил 10 000 рублей на 24 месяца и выплачивает по 520 рублей в месяц. Общая сумма платежей составит:
520 × 24 = 12 480 рублей.
Переплата:
12 480 − 10 000 = 2 480 рублей.
Это упрощенный пример. При расчете конкретного кредита необходимо учитывать фактический график платежей и все предусмотренные договором платежи.
От чего зависит переплата
Сумма кредита
При одинаковой ставке и сроке больший кредит обычно означает большую сумму процентов в абсолютном выражении. Поэтому перед оформлением стоит определить необходимую сумму, а не ориентироваться только на максимально доступный лимит.
Срок
Чем дольше действует кредит, тем больше платежей приходится на весь период. При этом увеличение срока обычно снижает размер ежемесячного платежа, но может увеличить итоговую переплату.
Например, кредит на 100 000 рублей на два года и кредит на ту же сумму на пять лет могут иметь существенно разную общую стоимость, даже если ежемесячная нагрузка по второму варианту будет ниже.
Процентная ставка
Ставка влияет на стоимость заемных средств. Однако сравнивать кредиты только по ней недостаточно: нужно учитывать срок, график платежей и другие условия конкретного продукта.
Дополнительные платежи
При расчете необходимо проверить, предусмотрены ли договором комиссии, платные услуги или другие расходы, связанные с кредитованием. Если они есть, их также следует учитывать при оценке общей стоимости.
Как самостоятельно посчитать переплату
Для предварительной оценки достаточно выполнить несколько действий:
- Определить сумму кредита.
- Определить срок.
- Узнать размер ежемесячного платежа.
- Умножить платеж на количество платежных периодов.
- Вычесть из полученной суммы размер кредита.
- Проверить, есть ли дополнительные платежи, которые нужно добавить к расчету.
Если платежи в течение всего срока не одинаковые, их нужно суммировать по графику, а не умножать первый платеж на количество месяцев.
Почему маленький ежемесячный платеж не всегда означает дешевый кредит
Допустим, один кредит предусматривает платеж 5 000 рублей в месяц в течение двух лет, а другой – 3 500 рублей в течение четырех лет.
У второго варианта ежемесячная нагрузка ниже, но платежей вдвое больше. Поэтому сравнивать такие предложения только по ежемесячной сумме неправильно.
Главный показатель для оценки стоимости – общая сумма выплат, а затем уже размер переплаты.
Как сравнивать потребительские кредиты
При сравнении предложений удобно использовать одну и ту же сумму и срок. После этого следует сопоставить:
- процентную ставку;
- ежемесячный платеж;
- общую сумму выплат;
- переплату;
- дополнительные платежи;
- условия досрочного погашения.
Если заемщику важно получить кредит без большого количества документов, стоит отдельно проверить требования конкретного банка. Например, перед тем как взять потребительский кредит без справок и поручителей, необходимо ознакомиться с актуальными условиями продукта и требованиями к заемщику.
Пример сравнения
Предположим, необходимо получить 20 000 рублей.
Вариант А:
- платеж – 1 050 рублей;
- срок – 24 месяца;
- общая сумма выплат – 25 200 рублей;
- переплата – 5 200 рублей.
Вариант Б:
- платеж – 750 рублей;
- срок – 36 месяцев;
- общая сумма выплат – 27 000 рублей;
- переплата – 7 000 рублей.
Во втором случае ежемесячный платеж ниже на 300 рублей, но общая переплата выше на 1 800 рублей.
Такой расчет показывает, почему при выборе кредита необходимо смотреть одновременно на ежемесячную нагрузку и итоговую стоимость.
Какие ошибки встречаются чаще всего
Сравнение только ставок. Одинаковая ставка не гарантирует одинаковую стоимость двух кредитов, если отличаются сроки и другие условия.
Ориентация только на ежемесячный платеж. Низкий платеж может быть результатом более длительного срока.
Расчет по первому платежу. Если платежи меняются в течение срока, нельзя просто умножать первый платеж на количество месяцев.
Игнорирование дополнительных расходов. Они увеличивают фактическую стоимость кредита.
Сравнение предложений с разными суммами и сроками. В таком случае разница в переплате может быть обусловлена не условиями кредитования, а разным объемом и периодом займа.
Что проверить перед оформлением
Перед подписанием договора стоит зафиксировать пять основных параметров:
- Сумму, которую вы получаете.
- Срок кредитования.
- Размер и график платежей.
- Общую сумму выплат.
- Все дополнительные платежи, предусмотренные условиями.
После этого можно определить фактическую переплату и сравнить предложение с другими вариантами.
Чем точнее рассчитана общая сумма выплат, тем проще оценить реальную стоимость потребительского кредита и понять, соответствует ли она возможностям бюджета.
